💰 50 30 20 Budget 金融試算器

50/30/20 法則是一套簡單好用的預算管理框架，由美國參議員伊莉莎白·華倫（Elizabeth Warren）推廣而廣為人知。它把你每月實領的稅後收入分成三大類：50% 用於必要開支、30% 用於想要花費，以及20% 用於儲蓄與還債。這套方法刻意設計得簡單好記，而且適用於任何貨幣，對於想要有架構、又不想逐項記帳的人來說，是非常理想的入門起點。

輸入你的每月稅後收入，也就是扣掉稅金與薪資相關扣除額後，實際入帳到銀行帳戶的金額。計算機會立即顯示每一類別應分配多少錢。必要開支是無法省略的生活基本支出：房租或房貸、日常採買、水電瓦斯、保險，以及最低應繳的債務款項。想要花費則是與生活品質相關的選擇：外食、訂閱服務、興趣嗜好與旅遊。儲蓄則涵蓋緊急預備金、投資，以及超過最低還款金額的額外還債。

計算方式其實就是依收入 I 做簡單的百分比分配：

由於這三個比例加起來剛好是 100%，因此你收入中的每一分錢都會被指派到明確的用途。

假設你每月稅後收入是 4,000，那麼

也就是說，你應該把基本帳單控制在 2,000 以內、把非必要消費抓在 1,200 左右，並至少撥出 800 用於儲蓄與還債。

50/30/20 規則將您的月度稅後（實得）收入分為三個部分：50% 用於必需開支，30% 用於非必需開支，20% 用於儲蓄和債務償還。下表顯示了每個類別在幾個常見月度淨收入水平上的分配情況。

每個金額只是收入乘以類別百分比。例如，在月收入 4,000 時：必需開支 = 0.50 × 4000 = 2000、非必需開支 = 0.30 × 4000 = 1200 和 儲蓄 = 0.20 × 4000 = 800。20% 的儲蓄部分也可以用於額外的債務償還 — 例如每月800 可以加快償還信用卡餘額。

稅後（淨）收入

在扣除所得稅、薪資稅和其他強制預扣後，實際進入您帳戶的金額。50/30/20 規則始終應用於此實得收入，而不是您的總薪資。

必需開支 (50%)

您無法合理避免的基本支出：房租或房貸、公用事業、雜貨、保險、上班交通費和最低債務償還額。如果您停止支付這些，將面臨嚴重後果，例如驅逐、違約或失去基本服務。

非必需開支 (30%)

是件好事但不必要的生活方式支出：外出用餐、流媒體訂閱、愛好、旅遊、升級的手機方案和娛樂。這些是改善生活品質而非生存的選擇。

儲蓄 (20%)

用於您的財務未來的金錢 — 應急基金貢獻、退休賬戶、投資和額外（超出最低額）的債務償還。此部分建立長期的安全性和淨資產。

最低債務償還額

貸款人要求您每月支付的最小金額，以保持貸款或信用卡的良好狀態。在 50/30/20 框架中，最低償還額算作必需開支，而任何超過最低額的額外還款則計入 20% 的儲蓄/債務類別。

可自由支配支出

您在月與月之間完全可以控制的支出 — 本質上與「非必需開支」是同一個概念。削減可自由支配支出是釋放用於儲蓄或債務的資金的最快方法，而不影響您的必需開支。