什麼是 ACB 貸款總成本計算器？
這個計算器讓你看清一筆等額攤還貸款的全貌：不只是每月要繳多少，更包含整筆貸款還清前你實際要付出的總成本，以及其中有多少是利息。無論是房貸、車貸、個人信貸，還是任何採固定利率、每月還款金額相同的分期貸款，都適用。
使用方式
填入貸款金額（也就是你借的本金）、以百分比表示的年利率，以及年期（年）。計算器會把年期換算成月數、把年利率換算成月利率，算出每月的本息攤還金額（EMI），再乘上總還款期數，得出整筆貸款的總成本。
計算公式說明
EMI 的公式為 EMI = \dfrac{P · r · (1+r)^n}{(1+r)^n - 1}。
其中 P 是本金，r 是月利率（年利率 ÷ 12 ÷ 100），n 是總還款月數（年數 × 12）。總成本 = EMI × n，總利息 = 總成本 - P。若利率為 0%，EMI 就單純等於 P ÷ n。
實際範例
假設借款 200,000 元，年利率 6%，分 30 年攤還。則月利率 r = 0.005，n = 360。算出來的 EMI 約為 1,199.10 元。總成本 = 1,199.10 × 360 ≈ 431,676 元，其中約有 231,676 元是利息——竟然比一開始借的本金還多。
了解您的總貸款成本
貸款的總成本就是您在其整個期限內償還的所有款項之和。從機制上講，它等於月付額乘以付款次數，但從概念上講，它分為兩部分：
本金是您實際借入的金額；其餘的是利息——貸款人對長期使用該筆資金所收取的費用。
更長的期限會降低月付額但會增加總利息。將償還期限延長至更多月份會減少每期的分期付款，這可以緩解月度預算壓力，但由於本金償還速度較慢，利息會在更大的未償還餘額上積累更長時間。上面的 30 年期行的總成本遠高於相同利率的 15 年期行，儘管月付額更小。
利息可能超過本金。在長期、高利率貸款上，完全可能支付的利息超過您最初借入的金額——6%/30 年期和 8%/30 年期示例都跨越了這條線。這是長期複利的直接結果。
本圖表遵循標準的攤還模型：每筆固定支付首先涵蓋該月應付的利息，其餘部分減少本金。早期支付大多是利息；後期支付大多是本金。攤還計劃逐月顯示這種分割，並解釋為什麼總利息集中在前面。
本計算器不包括的內容：結果僅反映按規定名義利率的本金和利息。它不包括起源費、結算成本、保險、稅費和其他費用。由於這些費用，真實的借款成本——由 APR 反映——可能高於此處輸入的利率。這是一般教育信息，而不是個人財務建議。
關鍵術語解釋
- 本金 (P)
- 借入的原始金額，不計任何利息。
- 年利率
- 按未償還餘額收取的名義年利率，以百分比形式輸入（例如 6 表示 6%）。
- 月利率 (r)
- 年利率轉換為每月小數：r = \dfrac{年利率}{1200}。對於 6% 年利率，r = 0.005。
- 期限 / 付款次數 (n)
- 月度分期付款的總數，n = 12 × 年數。30 年期貸款有 n = 360 次付款。
- EMI（等額月度分期付款）
- 固定的月度支付，在其期限內完全償還貸款，由 M = P · \dfrac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1} 給出。
- 總成本
- 貸款期限內所有支付的總和：M × n。它等於本金加上總利息。
- 總利息
- 總成本中不是本金的部分：總成本 - P。
- 攤還
- 通過相等的定期付款償還貸款的過程，其中每次付款分為當前餘額上的利息和本金減少。
- 固定利率與浮動利率
- 固定利率在貸款的整個期限內保持不變，因此 EMI 和總成本可以提前確定。浮動利率可能隨市場條件而變化，使未來的支付和總成本存在不確定性。本計算器假設固定利率。
使用注意事項與精準校對原則（6 大核心守則）
📐 1. 嚴格對齊輸入量綱與單位
輸入各項數值時請務必確認量綱（例如小時、天數、金額、百分比），避免單位不匹配引發推算偏差。
🔒 2. 純前端本機毫秒級隱私保障
所有計算邏輯 100% 在您的終端瀏覽器內完成，資料絕不上傳伺服器，嚴格守護商業與個人隱私。
📊 3. 符合公認學術與產業計算模型
演算法嚴格遵循國際通用數學公式與標準計算模型，經多重情境交叉核對，數值嚴密精確。
📋 4. 一鍵複製與免登入 PDF 匯出
支援一鍵複製推算結果字串至剪貼簿，亦可直接點擊列印按鈕輸出純淨 PDF 工作報表。
🔄 5. 多情景敏感度動態對比
建議針對極端值與多組預期情景分別試算，觀察輸出數據的波動區間，輔助做出更穩健的決策。
🛡️ 6. 專業諮詢與日常參考免責聲明
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