💰 Amortization 金融試算器

本計算器可算出「完全攤還型貸款」的固定每月還款金額——這類貸款在全球都很常見，舉凡房貸、車貸與個人信貸都屬於這一類。你只需輸入三項資料：貸款金額（也就是你借入的本金）、以百分比表示的年利率，以及拆成年與月的還款期間。計算器便會回報你的每月還款額、整個貸款期間累計支付的總利息，以及貸款總成本（本金加利息），同時提供一份完整的逐年攤還明細表。

每月還款金額採用標準的攤還公式：

• P——貸款金額（本金）
• r——每月利率，計算方式為年利率 ÷ 100 ÷ 12
• n——總還款期數，計算方式為（年數 × 12）＋ 月數

每個月，計算器會以剩餘本金乘上月利率，得出當期的利息金額；再從固定的還款額中扣除這筆利息，即為當期償還的本金，最後將本金從餘額中扣除。還款初期利息占比較重，越到後期則償還的本金越多。

假設你借入 $200,000，年利率 5%，還款期間為 30 年又 0 個月。

• 月利率 r = 5 ÷ 100 ÷ 12 = 0.0041667
• 還款期數 n = 30 × 12 = 360

代入公式後，每月還款額約為 1,073.64。360 期累計下來總共約 386,512，換言之利息約為 186,512。以第一個月為例，利息為200,000 × 0.0041667 ≈ 833.33，因此實際攤還的本金僅約240.31——這也正是為什麼逐年明細表中，初期的本金餘額下降得相當緩慢。

下表使用固定貸款金額 P = $200,000，並展示當年利率和期限變化時，月付款、支付的總利息和貸款總成本如何變化。月付款使用攤銷公式計算 M = P ((r(1+r)^n) ÷ ((1+r)^n-1))，其中 r 是月利率，n 是付款次數。

有兩個明顯的規律。首先，利率越高，月付款和總利息都會增加。其次，期限越長，月付款會降低，但總利息會大幅增加，因為本金支付得更慢。在 7% 的利率下，從 15 年期限延長到 30 年期限，月付款減少約 $467，但支付的利息增加了一倍多。

本金 (P)

借入的原始金額，在加入任何利息之前。這是計算利息的基礎，也是攤銷時間表逐漸減至零的金額。

攤銷

在一定時期內通過定期、相等付款來償還貸款的過程。每次付款涵蓋該期間應計的利息，並將剩餘部分用於減少本金。

月利率 (r)

每月應用的定期利率。等於年名義利率除以 12（並除以 100 以將百分比轉換為小數）：r = ((年利率) ÷ (1200))。例如，6% 的年利率給出 r = 0.005。

付款次數 (n)

貸款期限內月付款的總次數：n = 12 × 年數 + 月數。30 年期限的貸款有 n = 360。

總利息

貸款期限內支付的所有利息之和，等於付款總額減去本金：n · M - P。

總成本

在整個期限內償還的總金額，等於月付款乘以付款次數：n · M。它結合了本金和所有利息。

名義利率與年利率百分比（APR）

名義（或公佈）利率是用於計算付款的基本利率。年利率百分比（APR）反映名義利率加上某些費用和結業成本，以年利率表示，因此通常高於名義利率，並更全面地反映借貸成本。此攤銷計算器僅使用名義利率。

月付款是您在整個期限內每個期間支付的固定金額。因為付款是固定的，有時被稱為平級或完全攤銷付款：它的大小使得最終付款將餘額恰好降至零。

總利息是您支付超過借入金額的額外費用。總利息數字越大，表示越多的錢流向貸款人而不是用於減少您的本金餘額 — 由更高的利率、更大的本金或更長的期限驅動。比較不同情景下的總利息通常比單獨比較月付款更有啟發性，因為低月付款可能掩蓋高的終身成本。

總成本是本金加上總利息 — 您在貸款結束時將償還的完整總額。

攤銷的一個重要特徵是利息與本金比例如何隨時間變化。在貸款早期，餘額很大，所以每次付款的大部分用於支付利息，只有很少一部分用於減少本金。隨著餘額下降，每次付款的利息部分縮小，本金部分增加，儘管總付款保持不變。到期限結束時，幾乎整個付款都是本金。這就是為什麼在早期進行額外本金付款對總利息有超大影響 — 它在利息費用最高的期間減少了餘額。

這是關於貸款攤銷如何運作的一般教育信息，不是個人財務建議。實際貸款條款、費用和年利率百分比取決於您的貸款人和情況。