這個計算機能做什麼
每月貸款還款計算機可算出你在本息攤還型貸款（例如房貸、車貸或信用貸款）每個月要繳的固定金額。只要輸入貸款金額、年利率與貸款年期，就能得到每月月付金，並同時看到整段貸款期間的總還款金額，以及累計的總利息成本。
計算公式
月付金是以標準的本息攤還公式計算：
其中 M = 每月月付金，P = 本金（貸款金額），i = 月利率，n = 總還款期數。月利率為年利率除以 12，即 i = ((r) ÷ (12))；還款期數則為 n = 年數 × 12。
操作方式
輸入你打算借款的金額、銀行報價的年利率（APR），以及打算償還的年數，畫面就會即時更新，顯示每期固定的月付金。由於月付金固定不變，每期繳款會先支付當期未償還餘額所產生的利息，剩餘部分才用來償還本金。
實際範例
假設借款 $100,000，年利率 6%，分 30 年償還。則 i = ((0.06) ÷ (12)) = 0.005、n = 360：
因此每月月付金約為 599.55，整段期間的總還款金額約為215,838，其中約 $115,838 為利息。
시나리오 비교
아래 표는 표준 상각(amortization) 공식 M = P · \dfrac{i (1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1} 을 적용하며, 여기서 i = \dfrac{연이율}{1200} 은 월 이자율이고 n = 12 × 년수 는 총 납입 횟수입니다. 모든 수치는 고정 금리이며 완전 상각되는 대출로, 매월 동일한 금액을 납입하고 수수료가 없는 것으로 가정합니다. 통화는 일반적인 달러 금액으로 표시되며, 결과는 국가별 규정이 아니라 오직 세 가지 입력값에만 의존합니다.
같은 대출, 다른 기간 (6%로 $100,000)
| 대출금 | 이율 | 기간 | 월 납입금 (M) | 총 상환액 (M × n) | 총 이자 |
|---|---|---|---|---|---|
| $100,000 | 6% | 15년 (n = 180) | 100,000, 15년 기간">843.86 | $151,894.23 | $51,894.23 |
| $100,000 | 6% | 30년 (n = 360) | 100,000, 30년 기간">599.55 | $215,838.19 | $115,838.19 |
기간을 15년에서 30년으로 두 배로 늘리면 월 납입금은 낮아지지만(약 843.86에서 약599.55로) 총 이자는 두 배 이상으로 늘어나는데, 이는 잔액이 더 천천히 상환되어 두 배 더 오랜 기간 동안 이자가 누적되기 때문입니다.
같은 대출과 기간, 다른 이율 (30년에 걸친 $100,000, n = 360)
| 대출금 | 이율 | 기간 | 월 납입금 (M) | 총 상환액 (M × n) | 총 이자 |
|---|---|---|---|---|---|
| $100,000 | 4% | 30년 | $477.42 | $171,869.51 | $71,869.51 |
| $100,000 | 6% | 30년 | $599.55 | $215,838.19 | $115,838.19 |
| $100,000 | 8% | 30년 | $733.76 | $264,155.25 | $164,155.25 |
6%로 30년에 걸친 100,000 대출에 대한 계산 대입 예시:
이 공식은 대출 금액에 대해 선형이기 때문에, 원금을 배율로 조정하면 모든 달러 수치가 비례해서 조정됩니다. 즉, 동일한 이율과 기간에서 $200,000 대출은 월 납입금, 총 상환액, 총 이자가 정확히 두 배가 됩니다.
정의 및 용어집
- 원금 (P) — 빌린 금액, 즉 이자가 붙기 전의 최초 대출 잔액입니다. 이 계산기에서는 principal 필드이며, 사용 중인 통화로 입력합니다.
- 연간 이자율 — 미상환 잔액에 부과되는 연간 이율로, annual_rate 필드에 백분율로 입력합니다. 이 도구는 이를 월 단위로 복리 계산되는 명목(nominal) 연이율로 취급합니다.
- 명목 금리 vs. APR — 명목(nominal) 금리는 복리를 고려하기 전 명시된 연이율입니다. APR(연간 백분율 이율, annual percentage rate)은 특정 수수료와 비용까지 포함하는 규제된 수치이므로 명목 금리보다 높을 수 있습니다. APR을 어떻게 계산하고 공시해야 하는지는 국가 법률로 정의되며(예: 미국의 대부진실법, Truth in Lending Act), 따라서 APR 제시 값은 국가별로 다릅니다. 이 계산기는 명목 금리만 사용하며 어떤 수수료도 추가하지 않습니다.
- 월 이자율 (i) — 명목 연이율을 월 단위 이율로 환산한 값입니다: i = \dfrac{r}{12}, 또는 이율을 백분율로 입력할 경우 이와 동등하게 i = \dfrac{annual_rate}{1200}. 예를 들어 연 6%는 i = 0.005 가 됩니다.
- 기간 — 대출의 길이로, years 필드에 입력합니다.
- 납입 횟수 (n) — 기간 동안의 총 월 납입 횟수입니다: n = 년수 × 12. 30년 기간은 n = 360 이 됩니다.
- 상각 (Amortization) — 동일한 정기 납입금을 통해 대출을 상환하는 과정으로, 각 납입금은 해당 기간에 발생한 이자를 충당하고 나머지는 원금을 줄입니다. 초기 납입금은 대부분 이자이고, 이후 납입금은 대부분 원금이며, 마지막 납입으로 잔액이 0에 도달합니다.
- 월 납입금 (M) — 매월 납입하는 고정 금액으로, M = P · \dfrac{i (1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1} 로 주어집니다. 고정 금리 대출의 경우 일정하게 유지됩니다.
- 총 이자 — 대출 기간 전체에 걸친 총 차입 비용으로, 총 납입액에서 원금을 뺀 것과 같습니다: 총 이자 = (M × n) - P.
使用注意事項與精準校對原則（6 大核心守則）
📐 1. 嚴格對齊輸入量綱與單位
輸入各項數值時請務必確認量綱（例如小時、天數、金額、百分比），避免單位不匹配引發推算偏差。
🔒 2. 純前端本機毫秒級隱私保障
所有計算邏輯 100% 在您的終端瀏覽器內完成，資料絕不上傳伺服器，嚴格守護商業與個人隱私。
📊 3. 符合公認學術與產業計算模型
演算法嚴格遵循國際通用數學公式與標準計算模型，經多重情境交叉核對，數值嚴密精確。
📋 4. 一鍵複製與免登入 PDF 匯出
支援一鍵複製推算結果字串至剪貼簿，亦可直接點擊列印按鈕輸出純淨 PDF 工作報表。
🔄 5. 多情景敏感度動態對比
建議針對極端值與多組預期情景分別試算，觀察輸出數據的波動區間，輔助做出更穩健的決策。
🛡️ 6. 專業諮詢與日常參考免責聲明
本工具運算結果供日常排程、學業研習與事前參考之用，如涉及重大法規或投資決策請諮詢持證專家。