這個計算器的用途
本工具適用於日本。它採用「アドオン（add-on，附加）方式」的利息計算法——這是一種較舊式的計息方式，至今仍有部分日本金融機構，以及信販公司、分期銷售業者（日文：信販／割賦，shinpan／kappu）在使用。只要輸入您每月能負擔的還款額、附加年利率（日文：年利／nenri，以百分比表示的「年率」），以及還款的月數，即可算出您最多可借入的本金。所有金額皆以日圓顯示。台灣的分期付款或信用貸款多採用按餘額計息，與此方式不同，使用前請留意。
附加方式如何運作
一般的分期攤還貸款會隨本金餘額逐月遞減而重新計算利息；附加方式則不同——它是以「原始本金全額」一次算出整段期間的利息。設本金為 P、年利率（小數）為 r、還款月數為 n，則年數為 n/12。總利息為
計算公式
若已知每月還款額 PMT，反推本金的公式為：
使用方式
請輸入附加年利率（百分比）、還款月數，以及每月還款金額（日圓）。計算器會回傳您可借入的本金上限、附加利息總額，以及應還總金額。
實際範例
年利率＝5%、月數＝10、每月還款＝50,000 日圓。則 r = 0.05，年數 = 10/12 = 0.8333。分母 = 1 + 0.05 × 0.8333 = 1.04167。分子 = 50,000 × 10 = 500,000。
解讀您的結果
貼息法（adon hoshiki）按照整個原始本金計收全期的利息，無論事實上您以逐步分期償還餘額。因此，所報價的貼息年利率（nenri）與一般攤銷貸款利率的計算方式相比，會極大地低估真實的借款成本。
根據經驗法則，貼息貸款的有效年利率大約是所報價貼息率的兩倍，適用於典型的一至三年期。例如，24個月貸款上的5%貼息率對應的有效年利率約在9-10%左右，因為貸款期限內的平均未清本金只有原始本金的大約一半，但利息卻是按照全部本金在整個期間都存在的方式計收。
本計算機報告的三個數字含義如下：
- 可借本金（P）——您今天可以獲得的最大金額，使得您的既定月付款在給定的貼息率下恰好在所選擇的月數內清償貸款。這是您實際獲得的現金。
- 總利息——貼息利息，等於 P× r×((n) ÷ (12))。它在貸款始初固定，不會隨著您償付本金而遞減。
- 總償還額——所有分期付款的總和，PMT× n，等於本金加上總利息。
比較借款方案時，請先將貼息率轉換為有效年利率，然後再判斷可負擔性，並根據總償還額以及月付款比較貸款。本部分是關於貼息計算如何運作的一般資訊，不是個人財務建議。
關鍵術語
- 貼息法（adon hoshiki / アドオン方式）
- 一種利息計算方法，在此方法下，利息按整個原始本金計算整個期限，並在前期一次性加成，然後將總額分成相等的分期付款。在日本分期信用中歷史上很常見；它使所報價的利率看起來低於真實成本。
- 年利率（nenri / 年利）
- 按年表示的貼息利率，記為 r。在貼息法中，這是應用於原始本金的，而不是應用於遞減的餘額。
- 本金（P）
- 實際借入的金額（墊付的現金）。在本工具中，它由月付款、利率和期限反推求解。
- 月付款（PMT）
- 每月支付的固定金額。在貼息法下，每期分期付款相等：PMT=((P (1+r n/12)) ÷ (n))。
- 分期付款期數（n）
- 月度支付的總計次數（期限以月計）。
- 貼息係數
- 乘數 1+r×((n) ÷ (12))，用於將本金擴大以產生總償還額。將本金加利息除以此係數可以恢復可借本金。
- 信販/割賦公司（信販・割賦）
- 日本的分期信用和銷售金融公司，歷史上在消費品購買融資中使用貼息或相關分期（kappu）計算方式。
- 有效年利率
- 反映貸款真實成本的年百分比率，基於實際未清的遞減餘額計算。對於貼息貸款，在短期消費期限內，它通常接近所報價貼息率的兩倍。
使用注意事項與精準校對原則（6 大核心守則）
📐 1. 嚴格對齊輸入量綱與單位
輸入各項數值時請務必確認量綱（例如小時、天數、金額、百分比），避免單位不匹配引發推算偏差。
🔒 2. 純前端本機毫秒級隱私保障
所有計算邏輯 100% 在您的終端瀏覽器內完成，資料絕不上傳伺服器，嚴格守護商業與個人隱私。
📊 3. 符合公認學術與產業計算模型
演算法嚴格遵循國際通用數學公式與標準計算模型，經多重情境交叉核對，數值嚴密精確。
📋 4. 一鍵複製與免登入 PDF 匯出
支援一鍵複製推算結果字串至剪貼簿，亦可直接點擊列印按鈕輸出純淨 PDF 工作報表。
🔄 5. 多情景敏感度動態對比
建議針對極端值與多組預期情景分別試算，觀察輸出數據的波動區間，輔助做出更穩健的決策。
🛡️ 6. 專業諮詢與日常參考免責聲明
本工具運算結果供日常排程、學業研習與事前參考之用，如涉及重大法規或投資決策請諮詢持證專家。