🛠️ 定存計算機（CD Calculator）

定期存單（Certificate of Deposit，簡稱 CD）是美國銀行與信用合作社（credit union）推出的儲蓄商品，會在固定期間內（通常為 3 個月至 10 年）支付固定利率。由於你同意在這段期間鎖住資金，利率往往比一般活期儲蓄帳戶更高。不過若提前解約，多數定存會收取「提前提款罰金」，金額大約相當於數個月的利息。這類產品近似台灣的「定期存款」或「定存單」，但實際利率、保險與稅制規定皆依美國規範，與台灣不同，赴美開戶或持有海外存款前建議先確認當地細節。

• P ＝ 本金（初始存入金額）
• r ＝ 年利率（以小數表示）
• n ＝ 每年複利次數（年複利 1、季複利 4、月複利 12、日複利 365）
• t ＝ 存款年數（含額外的月份）

若採連續複利（理論上的最高上限），公式則為 FV = P · e^{r · t}。

存入 $10,000、年利率 5%、期間 3 年、每月複利：

• n = 12、r = 0.05、t = 3
• FV = 10,000 × ≤ft(1 + 0.05/12\right)^{36} = 10,000 × 1.16147 = $11,614.72
• 累積利息 = $1,614.72
• 實際年化收益率（APY）= ≤ft(1 + 0.05/12\right)^{12} - 1 = 5.116%（高於名目的 5% APR）

APR（年百分率，名目年利率）是未計入複利效果的年利率；APY（年化收益率）則是把一年內的複利全部算進去後的實際報酬率。在美國，依《儲蓄誠信法》（Truth in Savings Act）規定，銀行必須揭露存款帳戶的 APY。比較不同定存時，請一律以 APY 為準——同樣是 5% APR，每日複利賺到的會比每年複利更多。

在美國，定存利息會被視為「一般所得」，依你的聯邦邊際稅率課稅（若所在州有州稅，還要再加州稅）。若這筆定存放在一般應稅帳戶裡，真正能留在口袋裡的是稅後利息。請在稅率欄位填入你的邊際稅率（例如 22%、24%、32%）即可看到稅後預估。放在延後課稅帳戶（如 IRA、401k）的定存，則可將稅負遞延到提領時才繳。台灣的稅制與此不同，請以本地規定為準。

• 定存階梯（CD ladder）：把資金分散到到期日錯開的多張定存（例如 1、2、3、4、5 年）。等 1 年期到期後，再轉投入一張新的 5 年期定存。長期下來，每年都會有一張 5 年期定存到期——兼顧高利率與每年的資金彈性。
• 可調升定存（Bump-up CD）：在存款期間內，若市場利率上升，可有一次把利率「升級」的機會。通常起始利率會比一般定存略低。
• 免罰金定存（No-penalty CD）：隨時可提款且不收罰金。利率較低，但在利率可能下跌時很實用。
• 券商定存（Brokered CDs）：透過券商（如 Fidelity、Schwab）銷售，利率選擇較多；不過會在次級市場交易，價格會隨利率變動而波動。

• 提前提款罰金。常見標準：1 年以下期約罰 3 個月利息、1～5 年罰 6 個月、5 年以上罰 12 個月。實際請看存款合約。
• 通膨風險。5% 的定存若遇上 3% 通膨，實質報酬只剩約 2%。
• FDIC／NCUA 存款保險。同一家銀行、同一所有權類別下，每位存款人最高保障 $250,000。金額較大時，建議分散到多家機構。